誕生日のケーキを我慢したのに、貯金が増えない｜23歳からのマネープラン

誕生日の翌朝、佐々木栞さん（仮）は冷蔵庫を開けて、何も取らずに閉めた。入っていたのは半分残った麦茶と、コンビニでもらった小袋のからし。昨夜、駅前のケーキ店で680円のショートケーキを見たけれど、買わなかった。23歳になったのだから、少しはちゃんと貯金しようと思った。

ベッドへ戻り、銀行アプリを開く。残高は18万6,420円。昨年の誕生日に保存した画面は14万5,890円。一年で増えたのは4万530円だった。母から言われた通り毎月2万円貯めていれば、24万円増えているはずなのに。

栞さん「ケーキも買わなかったのに」

誰もいない部屋で言うと、自分でも少しおかしかった。680円と一年の貯金を比べている。そのとき、スマートフォンの上から通知が一件落ちてきた。推している配信者の記念ライブ。チケットは当選、支払額1万3,200円、期限は3日後。

「ライブを諦めれば、ちゃんとした大人ですか」

栞さんは当選画面を閉じ、もう一度銀行アプリへ戻った。給料日まで9日。4日後には通信費、動画、音楽、クラウド保存など2万4,800円が引き落とされる。食費と交通費もいる。冷蔵庫の扉には、賃貸契約の更新案内。期限は2か月後で、更新料と火災保険など約8万9,000円を見込んでいる。

相談に持ってきた答えは、すでに「チケットを諦める」だった。橘は可否を答えず、紙の上に四つの日付だけを書いた。

栞さん「今回は払わないほうがいいですよね」

橘「その前に、払った後の9日間を歩いてみましょう」

編集長「サブスクを全部解約すれば？」

栞さん「毎日使っている音楽までですか」

橘「使っていないものを探すのは後。今は期限の違うお金を分けます」

680円と8万9,000円を、同じ「我慢」で解こうとしていた

ケーキを一回やめれば680円残る。それは事実だ。ただし、賃貸更新8万9,000円をケーキだけで作るなら、約131回分になる。栞さんが困っていたのは、ケーキを買ったことではない。毎月の家賃も、数か月後の更新も、楽しみも、未来の貯金も、18万6,420円という一つの数字に重ねていたことだった。

残高が増えた日は安心し、年払いが落ちた日は失敗した気がする。給料日前に残ったら貯金しようとしても、更新、帰省、家電、ライブが来るたび「貯金を崩した」ことになる。実際には、予定へ使ったお金まで失敗と呼んでいた。

給料日に、四つの封筒へ先に席を作る

橘は封筒を四つ置いた。銀行口座を四つ作る必要はない。家計簿の欄、目的別預金、メモでもよい。大切なのは、給料日前に残ったものを未来へ送るのではなく、給料が入った日に四つの役割を決めることだった。

毎月2万円ではなく、今月の順番を決める

母の「若いうちから毎月2万円」は、栞さんを困らせるための言葉ではない。ただ、手取り、家賃、奨学金、2か月後の更新を見ない2万円は、使うたびに自分を責める目盛りになっていた。

最初の2か月は、更新費用へ先に席を作る。更新が終わったら、その席の一部を生活防衛資金へ移す。さらに余力が続くと分かってから、何年も使わない積立を考える。月1,000円でも未来の席は作れるし、今月ゼロでも、更新費用を期限までに用意することは立派なマネープランだ。

ツールの数字を、栞さんと一緒に読む

現在残高から給料日までの必須支出3万3,800円を分けると、15万2,620円。そこへチケット1万3,200円を入れた場合は13万9,420円、入れない場合は15万2,620円になる。この差は1万3,200円で、良い悪いの差ではない。

栞さんが今の残高から8万円を手元に残し、残りを賃貸更新へ先に分ければ、更新費の不足は小さくなる。次の手取り20万8,000円から月間の必須支出15万6,300円を引いた余力は5万1,700円。更新までの二回の給料日、楽しみの枠、更新後へ回す枠を同じ画面で見れば、チケットだけを犯人にする必要はなくなる。

入力を変えた結果がマイナスなら、楽しみをゼロにする前に、近い予定の期限を動かせるか、月間必須支出に使っていない契約があるか、今月の現金下限をどう守るかを一つずつ見る。逆に余力が出ても、その全額を長期投資へ送らない。翌月の予定がまだ画面に入っていないからだ。

数字が変わったら、封筒を作り直してよい

マネープランは、一度作って守り続ける規則ではない。転職、引越し、病気、推しの活動休止、収入増など、生活が動けば封筒の大きさも順番も変わる。変えた理由を一行残せば、翌年の自分が「なぜこの金額なのか」を思い出せる。

一か月を黒字にするより、十二か月を先に歩く

栞さんは、賃貸更新だけをカレンダーへ置いた。すると、12月の帰省、冬の電気代、春に買い替えたいスマートフォン、年二回のライブが続いた。「臨時出費」が四つもある。どれも毎月ではないが、今年に起きることは分かっていた。

生活を守る現金と、長く育てるお金は同じ競技ではない

預金はすぐ使いやすく、近い支出や生活を守る役に向く。投資は値動きがあり、必要な日に元本を下回る可能性がある。だから「若いほど全部投資」でも「怖いから全部預金」でもなく、使う時期で役を分ける。

栞さんは、賃貸更新へ使う8万9,000円を長期資金に数えない。給料が止まったときの現金も、ライブ資金と混ぜない。その二つを分けた後、何年も使わないお金が毎月続けて残るなら、初めて積立の仕組みを調べる。23歳に必要なのは、65歳までの正解より、転職や引越しを選べる現金の余白だった。

守るだけで苦しいなら、収入の側にも小さな扉を作る

支出には下限がある。家賃も奨学金も、今日の工夫だけで半額にはならない。栞さんは「節約できない自分」を責める代わりに、半年後の手取りを変える方法も同じ紙へ置いた。

収入を増やす案にも、時間、疲労、初期費用、会社の副業規定という制約がある。節約と同じく、始めたこと自体を成功にしない。30日後に続ける、変える、やめるを選べる大きさで試す。

相談先は、商品より先に四つの封筒を見てくれるか

家計を一人で整理しきれないときは、相談を使ってよい。ただし、最初から特定の商品へ入れる場所ではなく、収支、予定、制度、選択肢を一緒に分けられるかで選ぶ。

栞さんが買ったのは、680円の失敗ではなかった

夕方、栞さんは駅前のケーキ店へ戻った。昨夜見たショートケーキは売り切れていたので、少し小さなものを一つ選んだ。チケット代も払った。賃貸更新の8万9,000円は、今日分けられる額と次の二回の給料日へ置いた。

栞さん「毎月2万円は、まだできません」

橘「今月、何を分けましたか」

栞さん「更新と、9日分の生活と、ライブ。あと、来月の私の席を少し」