公的年金はいくら？47歳の美咲さんが「ねんきんネット」で3つの未来を比べた夜

SUNDAY, 20:47 — TOKYO

冷蔵庫へ貼るつもりだった賃貸契約の更新案内を、美咲さんはもう一度テーブルへ戻した。家賃は月9万2,000円。更新後の金額は驚くほど変わっていない。それなのに、「この家賃を70代でも払う」と考えた瞬間、紙が急に重くなった。

検索窓へ「47歳　老後資金」と入れる。3,000万円、2,000万円、平均年収別。数字はたくさん出てくるのに、自分の年金が月いくらなのかだけは分からない。

美咲さん（仮）「年収450万円なら、年金も平均くらいだと思っていました」

橘「先に平均を閉じましょう。美咲さんの加入記録から出た数字を見て、そのあとに暮らしと比べます」

編集長「老後の記事なのに、最初に必要額を教えないんですか」

橘「必要額を決める前に、毎月入る見込額を知らないと引き算ができません」

まず、美咲さんの「今」を一枚にする

この夜に答えを出すのは、「老後に何千万円必要か」ではない。ねんきんネットを開き、本人の加入記録と年金見込額を確認し、働き方を変えた三つの結果を保存する。そこまでできれば、次に比べるべき数字が見える。

ログインしたら、金額より先に加入記録を見る

ねんきんネットの登録は、マイナポータルとの連携か、ねんきんネットのユーザID取得から選べる。マイナポータル経由ならマイナンバーカードとメールアドレスを用意する。すでに利用できる人は、トップページの「年金記録を確認する」から始める。

美咲さんが最初に見たのは、将来の大きな金額ではなく、20代から現在までの細い履歴だった。

• 国民年金と厚生年金の加入期間が、自分の転職歴とつながっているか
• 保険料を納めていない期間、免除や猶予の期間が表示されていないか
• 厚生年金の標準報酬月額・標準賞与額に、心当たりのない大きな変化がないか
• 氏名変更、転職、退職、再就職の前後に空白がないか

美咲さん「2011年の春だけ、行が途切れて見えます」

橘「その時期は何をしていましたか」

美咲さん「会社を辞めて、二か月後に今の会社へ入りました。国民年金へ切り替えた記憶が曖昧です」

橘「見込額を家計へ入れる前に、その二か月がどう記録されているか確認しましょう。心当たりと表示が違うなら、画面だけで結論を出さず年金事務所へつなぎます」

記録に違和感がなければ先へ進む。違和感があれば、スクリーンショットで個人情報を広く残すより、該当年月、勤務先、表示内容を手元の紙へ控える。問い合わせで「昔のどこか」ではなく「2011年4月と5月」と言える状態にする。

最初の数字は「かんたん試算」で見る

「将来の年金額を試算する」から、まずかんたん試算を選ぶ。これは、現在と同じ加入条件で60歳まで年金制度へ加入し続ける前提で見込額を出す機能だ。

美咲さんの画面には、65歳から受け取る見込額として月11万8,000円相当が表示された。ここで編集長が電卓を取り、家賃を引いた。

編集長「残り2万6,000円。これは、かなり大変では」

美咲さん「食費だけでも足りません」

橘「その引き算は、危機感を持つには速いですが、家計を決めるには粗すぎます。表示額の内訳と前提を保存して、働く期間を変えた試算も作りましょう」

画面の金額を見てすぐ投資額や保険料を決めない。まず、次の五つを同じメモへ書く。

「詳細な条件」で、美咲さんを三人に分ける

美咲さんが本当に知りたいのは、今の働き方が変わったときの幅だ。詳細な条件での試算では、今後の加入制度、収入見込額、就業見込期間、年金を受け取り始める年齢などを変えられる。試算結果は複数保存して比較できるため、最初の結果を上書きせず、名前を付けて残す。

大切なのは、三つの数字のうち「一番高いもの」を採用することではない。ケースCで増える金額だけを見ても、68歳まで同じように働ける保証はない。ケースBが低くても、体力や介護の事情で現実的になるかもしれない。幅を持たせると、老後資金は一つの正解ではなく、条件ごとに備える問題へ変わる。

月11万8,000円を、老後生活費へそのまま入れない

見込額を確認できても、まだ「自由に使える手取り月額」が確定したわけではない。税や健康保険料、介護保険料などは本人の状況で変わる。この記事では一律に差し引かず、最初の不足額試算では年金見込額を額面として入力し、含めていない負担を結果のすぐ下で確認する。

支出側も、統計の平均ではなく美咲さんの暮らしから作る。

「外食をやめれば足りる」と最初から削らない。守りたい暮らしまで入れた数字を見てから、住居費、働く期間、積立、受給開始時期を一つずつ動かす。

日曜の夜に決めたのは、金額ではなく三つの宿題

時計は22時を回っていた。美咲さんは、更新案内を冷蔵庫へ貼らず、年金のメモと一緒にクリアファイルへ入れた。

美咲さん「月11万8,000円で暮らせるか、ではなくて、65歳まで今の家賃を続けるかも一緒に考えるんですね」

橘「はい。年金額だけを増やす話にしない方が、動かせる条件が増えます」

編集長「今夜は家を買わないんですね」

美咲さん「買いません。まず三か月、家賃以外に何を使っているか見ます」

美咲さんが持ち帰った宿題は三つだけだ。

1. ねんきんネットで、65歳まで働く条件と、60歳から働く量を減らす条件を保存する
2. 家賃以外の生活費を三か月記録し、月一度の夕食代も消さずに残す
3. 家賃を下げる案と68歳まで週3日働く案を、不足額試算で別々に動かす

数字をそろえても、受給開始時期、住み替え、資産の取り崩しを一人で決めにくい場合は、そこで初めて相談先を比べる。無料かどうかだけで選ばず、相談できる範囲、取扱商品の範囲、料金、提案を断る方法まで確認してから進めばいい。

美咲さんが「不足額」を一度で決めなかった理由

年金の見込額が分かると、次は生活費との差を埋めたくなります。けれども美咲さんは、家賃、医療費、旅行費を一つの平均額に押し込めませんでした。毎月必ず出る費用と、年に数回だけ出る費用を分け、住み替えや働く期間を変えたときに何が動くかを確かめます。

三つの試算を同じ条件で保存する

• 65歳から受給し、今の家賃を続ける
• 65歳以降も週3日働き、家賃を見直す
• 受給開始時期を変えず、旅行費だけを年単位で別管理する

数字を並べるときは、年金額だけでなく「働く年数」「住まい」「臨時支出」のどれを変えた試算かをタイトルに残します。条件が違う数字を比較して、最も大きい金額を目標にしないためです。制度やねんきんネットの表示は変わることがあるので、半年後や転職・引っ越しの後に同じ画面を開き、前提を更新します。

見込額を確認したあと、受け取り方を学ぶ

ねんきんネットなどで見込額を確認し、生活費との不足額を整理したら、受給開始時期や繰下げの考え方を解説した書籍も候補に加えます。制度は更新されるため、購入前に発行日と内容を確認してください。

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