おひとりさまの老後、何から始める？｜47歳・美咲さんの七枚のカード

金曜の20時40分。高瀬美咲さん（仮）は、会社の先輩の退職送別会から帰ってきた。小さな花束をテーブルへ置き、ジャケットも脱がないままノートパソコンを開く。検索窓に入れたのは「47歳 独身 老後 何から」。年金、NISA、iDeCo、個人年金、中古マンション、副業、介護。六つ目のタブを開いたところで、指が止まった。

美咲さん「全部、大事に見えるんです。全部やらないと間に合わない気もします」

美咲さんは47歳。都内のIT企業で営業事務をしている。額面年収450万円、預貯金420万円。NISAは毎月3万円。家賃9万2,000円の部屋で一人暮らしをしている。ねんきんネットでは65歳から月11万8,000円という試算を見たことがあるが、画面は保存していない。何歳まで働くかも、今の家に何歳まで住むかも決めていない。

数字が六つそろっていても、老後設計はまだ始まらない。420万円のうち、転職や引越しへ使える現金はいくらか。11万8,000円はどの働き方を続けた試算か。家賃9万2,000円と一緒に残したい生活は何か。数字の隣に「いつ」「どの条件で」「何を守る」を書いて、初めて比べられる。

先輩は花束を受け取った後、「月曜から何を着ればいいか分からない」と笑っていた。その言葉が、帰りの電車でも残った。美咲さんが怖いのは、老後資金が何千万円足りないという記事だけではない。会社がなくなった月曜、健康保険はどうなるのか。家賃は払えるのか。病院へ付き添ってくれる人がいなければどうするのか。旅や友人との夕食を、何歳まで楽しめるのか。

老後を考えるほど、今日の暮らしを削りたくなる

美咲さんが最初に考えたのは、NISAを月5万円へ増やすことだった。次は家賃の安い街へ移ること。個人年金の資料請求ページも開いた。三つとも、数字を確認する前に「何かを始めた安心」を買おうとしている。

橘「老後に残したい今の暮らしは、何ですか」

美咲さん「老後の相談なのに、今の話ですか」

橘「今から全部我慢する計画なら、十八年続きません」

月に一度、前の職場の友人と夕食を食べる。年に一度は一人旅へ行く。駅から夜道を長く歩かない。料理をする台所は残したい。美咲さんが老後に持っていきたいものを書き出すと、節約候補だった四つが、そのまま住まいと生活費の条件になった。

土曜の朝、老後を七枚のカードへ分けた

翌朝、美咲さんは白いカードを七枚、食卓へ並べた。一枚に一つだけ書く。金額が分からないカードは、空欄のままでよい。大切なのは、分からないことを商品名で埋めないことだった。

平均14万8,445円の中に、美咲さんの家賃は入らない

2025年の家計調査では、65歳以上の単身無職世帯の消費支出は月平均14万8,445円だった。検索結果でこの数字だけを見れば、美咲さんの年金見込額11万8,000円との差は約3万円に見える。だが、調査世帯の平均年齢は77.8歳。住まい方も、健康も、外出も、美咲さんの47歳の今とは違う。

何より、平均の住居費を美咲さんの家賃9万2,000円へ置き換えなければならない。反対に、通勤服や昼食、仕事上の交際費は退職後に減るかもしれない。医療費を最大に置けば安心になるわけでも、今と同額なら現実的というわけでもない。平均は「食費を入れ忘れていないか」「交通費が少なすぎないか」を探す目盛りであって、美咲さんの請求書ではない。

十八年を、今月・三年・退職前・その先に切る

47歳から65歳までを一本の長い坂にすると、今日から節約し続けるしかないように見える。時間を四つに切ると、確認する情報も変わる。

診断結果が二つ出る理由老後の問題は一枚だけでは動かない。年金を確認しても、家賃が分からなければ生活費は完成しない。退職後の保険料を見積もっても、使える現金がなければ手続きの選択肢は狭くなる。第一候補を終えたら、同じ入力のまま第二候補へ進む。商品を二つ勧めているのではなく、隣り合う空欄を二つ示している。

「老後資金」は一つでも、未来は一つではない

美咲さんは、今の条件を25年間固定した試算を見て、一度は「足りない」と思った。だが、未来を一列にすると、変えられるものまで決定事項に見える。そこで同じ美咲さんを、三つの暮らしへ置いた。

ここで初めて、不足額に意味が生まれる。Aなら住居費を支える資産と収入、Bなら引越し前の現金と住み続けやすさ、Cなら健康を損なわない仕事と働けない期間への備え。同じ年収、同じ貯蓄でも、必要な選択肢は変わる。

30代、40代、50代、60代で「まだ決めないこと」が変わる

会社を辞めた翌月は、年金生活の縮小版ではない

美咲さんが先輩へ連絡すると、返ってきたのは旅行の写真ではなく、「健康保険ってこんなに高いの？」という一行だった。在職中は給与から引かれ、会社と分けて負担していた健康保険料が、退職後は別の形で見える。任意継続、国民健康保険、家族の健康保険の被扶養者などを比べる場合も、前年所得、退職時の標準報酬、世帯、自治体、扶養条件で金額は変わる。

美咲さん「老後資金を貯める前に、辞めた翌月のお金が必要なんですね」

橘「最初の年金が入る日と、最後の給与が入る日の間を先に歩きましょう」

ひとりの老後は、「一人で全部する計画」ではない

お金のカードを五枚並べたところで、美咲さんは「頼れる人」のカードだけ裏返した。兄とは年に一度連絡する。近所には顔を知る人が一人いる。会社を辞めれば、毎朝会う人はいなくなる。救急搬送、入院、家の鍵、ペット、支払い、介護相談。必要なのは親友一人に全部を頼むことではなく、用事ごとに入口を分けることだった。

地域包括支援センターは、高齢者の総合相談、権利擁護、介護予防や地域の支援づくりを担う市町村の相談拠点だ。介護が始まってから初めて名前を知るのではなく、親の相談をきっかけに自分の地域の場所も見ておく。今すぐ契約する必要はない。

備えを増やす前に、四つの財布へ時期を付ける

NISA、iDeCo、個人年金、保険相談は、この四つが分かれてから比較する。税の利点があっても途中で使いにくいお金、元本が動くお金、解約条件のある契約は役割が違う。「老後に良い商品」という一棚へまとめない。

相談サービスは、「何を決めてほしいか」ではなく「何を確かめたいか」で選ぶ

日曜の夜、美咲さんが残したのは一つのタブだった

金曜に開いた六つのタブを、美咲さんは一つずつ閉じた。NISAの増額、個人年金の資料請求、中古マンション、資格講座、保険相談。否定したのではない。順番が来ていないだけだ。

美咲さん「老後の答えは、まだ出ていません」

橘「今週の入口は？」

美咲さん「ねんきんネットで、今の働き方と60歳で変える案を保存します。その次に、家賃を入れた三つの暮らしを見ます」